Как IoT технологии меняют страховой бизнес?

В быстро меняющейся конкурентной среде страховых компаний все более сложно выбрать правильную бизнес-модель для достижения успеха. Многие программы начинают выглядеть одинаково — с акцентом исключительно на ценовые скидки, что приводит к неизбежной гонке на уменьшение стоимости услуг. И если вся индустрия движется в этом направлении, выжить получится только у части компаний, способных выиграть демпинговую войну. 

При этом мировая экономика стоит на пороге новой, самой масштабной волны технологической революции — «Интернета вещей» («Internet of Things», «IoT»). Она изменит устройство глобальной экономической системы. Расходы на использование технологий «Интернета вещей» в объектах промышленности составят около $870 млрд., а для частных потребителей – более $546 млрд. Пожалуй, эру IoT по значимости можно сравнить с эрой появления глобального интернета. Интернет вещей стал первой ступенькой к новому витку экономики — «Экономике 4.0». 

«Интернет вещей» — это сеть или система взаимосвязанных вычислительных устройств, датчиков, живущих и взаимодействующих с другими устройствами в сети Интернет. Эти объекты или «вещи» наделены памятью и процессорами, что позволяет передавать данные друг другу, исполнять встроенные программы и модифицировать себя самостоятельно в зависимости от поступающих данных.

В страховой индустрии сегодня уже зарекомендовали себя следующие виды устройств или датчиков:

• Носимые или персональные датчики для мониторинга сердечного ритма, шагов и других показателей, связанных со здоровьем. Данная технология быстро развивается и уже позволяет осуществлять анализ состава крови, измерение ЭКГ, автоматическое определение необходимых доз медицинских препаратов. Данная технология в объединении с функцией геолокации стала основой для растущей индустрии спортивных датчиков класса «Fitness Technology» (FitTech).
• Сенсорные датчики на объектах, включая личные и коммерческие транспортные средства и транспортные контейнеры. Данный тип устройств измеряет пройденное расстояния, скорость, стиль вождения, частоту и уровень торможения.
• Сенсорные датчики с фиксированной точкой установки на местности, такие как «умные термостаты», технологии безопасности и контроля доступа, сигнализации и камеры слежения, а также промышленные датчики контроля процесса производства.
• Географические информационные системы (ГИС) предоставляют геофизические, топографические, климатологические и гидрологические данные, а также могут подключать летательные аппараты типа «Дрон» и транслировать спутниковые снимки.

Хотя эти данные напрямую могут быть доступны страховыми компаниям через Интернет, сторонние организации также могут играть ключевую роль в развитии технологии «Интернета вещей» через распространение программного обеспечения по передачи данных, консолидацию информации и через производство непосредственно датчиков и сенсоров для индустрии IoT. 
IoT индустрия, или «Интернет вещей», предоставляет страховым компаниям беспрецедентные возможности для роста: 

1. Новые On-Line страховые продукты «Pay as you Go», аналогичные привычным сервисам мобильной связи
2. Адаптировать цены в режиме реального времени в зависимости от стиля жизни клиента и потребностей в страховых продуктах.
3. Создание персонализированных продуктов для клиентов и услуг по управлению рисками on-line.
4. Позволяет страховщикам устанавливать более глубокие и тесные отношения с клиентами.

В ближайшее время у страховых компаний полностью изменятся отношения с клиентом. Они будут осуществлять не только количественный, но и глубинный качественный анализ данных о страхуемых объектах. Сейчас страховщики лишь возмещают нанесенный ущерб, но скоро ущерб можно будет предвосхищать, опять же благодаря устройствам, что окружают человека. Внедрение технологий «Интернета вещей» будет способствовать развитию новых страховых продуктов и услуг.

Нас окружает огромное количество разнообразных «технологических организмов». Существует мнение, что через несколько лет c каждым человеком на земле будет одновременно связано шесть высокотехнологических устройств. Если изучить сферу страхования, то именно к ней будет относиться четверть из указанных выше устройств. 

Сегодня в нашей стране уже существует большое количество компаний, использующих сервис «Безопасный город», в котором уже установлено большое количество интернет-датчиков. Отдельно можно выделить финансовые компании, где используются данные датчиков с производства для контроля состояния залогов по выданным кредитам. Не будем забывать и о фитнес-браслетах, устройствах, которые мы можем видеть у каждого второго на руке. Все эти устройства в будущем могут стать прекрасной базой для страхового бизнеса. 

Все датчики могут находиться либо в непосредственном контакте с человеком, либо быть каким-то образом связанными c ним в единую эко-систему, окружающую этого человека. Возникает эко-пространство взаимосвязанных приборов, которые передают информацию виртуальным роботам, которые, в свою очередь, будут работать на человека в пространстве IoT. 

Прогнозируется 20%-й рост рынка «Интернета вещей» — к 2020 году вклад IoT-технологий в мировую экономику составит $15 трлн. К этому времени к интернету будет подключено более 50 млрд. устройств. Столь стремительное развитие IoT, конечно, скажется на информационной надежности. Огромные потоки информации, её разнообразие, увеличение функциональности станут серьезным вызовом для сферы IT-безопасности. 

Примеры использования IoT в страховании:

• «Тинькофф-Страхование» запускает «CarMatic», программу, которая отслеживает поведение человека за рулем. Вместе с покупкой в авто устанавливается считывающее устройство. Чем аккуратнее водитель водит машину, тем меньше стоит его страховка.
• Allianz France запустила проект «Ваш эксперт в небе», который позволяет инспекторам страховых служб оценивать объекты страхования с помощью беспилотных дронов и разрабатывать 3D модели происшествий.
• Канадская компания «Ajusto» внедрила первую в мире систему обеспечения рейтингов автострахования, основанную на привычках вождения клиента. 
• Программа «Connected Health», которая обеспечивающая уход за пожилыми людьми путем ношения ими специальных устройств. 

Будет ли эффективны IoT-технологии в страховом бизнесе или нет, покажет время. Как Вы считаете, в каких еще отраслях IoT-технологии начнут использоваться в ближайшие годы?