Тренды цифровизации финсектора: от банка - к ИТ-компании

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) начало набирать популярность задолго до начала пандемии: еще 3-4 года назад количество финансовых сервисов, доступных клиентам крупнейших банков в режиме онлайн, уверенно приближалось к 100%: от снятия наличных или пополнения счета в терминалах до полного цикла оформления ипотеки. По данным Национального агентства финансовых исследований, к осени 2020 года сервисами онлайн-банкинга пользовались в среднем 56% граждан страны.

Банковское мобильное приложение становится для крупных банков не только одним из главных каналов взаимодействия с клиентами, но и инструментом маркетинга. Оснастив приложение всем возможным функционалом, финансовые организации начинают уделять больше времени удобству его использования – эргономичности, быстродействию, возможности индивидуальных настроек, персональным рекомендациям, развитию партнерских программ с повышенным кешбэком и скидками. Любопытно, что в конце 2020 года целый ряд крупных банков объявил о глобальных обновлениях своих мобильных приложений: среди них ВТБ, «Русский Стандарт», «Альфа Банк».

Собственная разработка

Для крупных финансовых организаций, как и для представителей некоторых других отраслей (ритейла и т. д.), характерно наличие собственных структур, занимающихся разработкой, запуском и поддержкой новых банковских ИТ-продуктов. Это может быть как отдельная компания (яркий пример – СберТех), так и внутреннее подразделение. Соответственно, для современных банков интересны решения в области разработки и тестирования ПО, в том числе облачные технологии, PaaS.

Кибербезопасность

Информационная безопасность всегда останется для банка актуальным трендом ввиду большого спектра угроз (атака вредоносной программы, DDoS, утечки конфиденциальных данных, взлом терминалов, социальная инженерия, несанкционированные операции со счетами и т. д.) В апреле 2020 года зампред правления Сбербанка Станислав Кузнецов рассказал о том, что центр кибербезопасности банка ежегодно выявляет и анализирует более 150 новых угроз. По статистике экспертно-аналитического центра ГК InfoWatch, в 2020 году в мире произошло 202 утечки конфиденциальной информации из банков, финансовых и страховых компаний (486 млн записей персональных данных и платежной информации), из них в России – 71 (13,4 млн записей).

Идентификация по лицу

В 2018 году была запущена Единая биометрическая система (ЕБС) – технология безопасной удаленной идентификации граждан, позволяющая банкам оказывать финансовые услуги дистанционно и тем самым расширить границы своего присутствия. По сути, сегодня продукты любого банка становятся доступными гражданам независимо от наличия в том или ином регионе физического офиса. Развитие биометрических технологий связывают, в частности, с широкими возможностями персонификации клиентов – когда система «узнает» клиента в отделении еще до его обращения к оператору, а терминал может «удостовериться» в том, что банковской картой пользуется именно ее владелец, а не другой человек.

Интересным дополнительным сценарием применения биометрии может стать организация видеобанкинга – онлайн-сервиса, имитирующего посещение клиентом «физического» офиса: живое общение «лицом к лицу» с оператором и набор основных услуг после прохождения аутентификации.

Электронный документооборот

В финансовом секторе заметен не только общий тренд на перевод документов в цифровой вид, ведение внутреннего документооборота в безбумажном формате и расширение функционала СЭД: как показывает практика, каждая организация реализует локальные проекты в области ЭДО в соответствии со своими потребностями. Крупные организации, как ВТБ и Сбербанк, предлагают B2B-клиентам собственные сервисы электронного документооборота для обмена документами и создания отчетности. В электронный вид переводятся отдельные банковские опции – например, передача контрагентам счетов-фактур.

Аналитика

Основными целями BI в банковском секторе называют использование аналитических технологий на основе Big Data и ML для выявления закономерностей в структурированных и неструктурированных данных для прогнозирования поведения клиентов, предиктивная аналитика для оценки кредитоспособности (кредитный скоринг), моделирование сценариев для вывода на рынок новых продуктов.

Видеонаблюдение и безопасность

Системы видеонаблюдения в банках используются не только для обеспечения физической безопасности отделений и улучшения качества обслуживания клиентов операторами. К примеру, сочетание видеокамеры на АТМ-терминале и видеорегистратора DVR позволяет наложить на изображение, передаваемое камерой, текстовую информацию о типе транзакции, сумме операции и т. д. – что очень облегчает жизнь СБ при возникновении спорных ситуаций.

Роботизация и автообзвон

Технологии роботизации (RPA) позволяют автоматизировать многие рутинные процессы организации – от распределения отпусков и бронирования билетов до извлечения данных для BI-систем. К сожалению, говоря о трендах в ИТ, мы не можем не отметить самый, пожалуй, неоднозначный тренд – распространение систем автообзвона, причем методы пополнения базы для обзвона часто остаются для абонентов загадкой. Холодные звонки и раньше не содействовали повышению лояльности клиентов к банковской организации: роботы, конечно, гораздо более дешевая и стрессоустойчивая рабочая сила, чем оператор колл-центра, но фиксация номера телефона банка как «навязчивый спам» вряд ли принесет финансовой организации пользу.

Часть 2. На будущее

Мобильная связь

Появление банковских MVNO только поначалу могло показаться нелогичным: для банка это и собственный канал связи с клиентами (например, не нужно переплачивать операторам за телеком-сервисы, такие, как SMS-информирование) и – что гораздо более важно – идеальный источник Big Data. Правда, обслуживание мобильного оператора – удовольствие дорогое, и позволить себе такое могут только банки первого эшелона: Сбербанк, Тинькофф Банк, ВТБ. Вряд ли в обозримом будущем появится еще один банк, продающий собственные SIM-карты.

Инвестиции для «чайников»

Волна мошенничеств, связанных с операциями на рынке Forex, выявила две тенденции: во-первых, граждане, даже не имеющие профессионального финансового образования, стали искать возможность более прибыльного вложения средств, чем обычные банковские депозиты. Во-вторых, уровень их финансовой грамотности далеко не всегда достаточен для того, чтобы самостоятельно с успехом оперировать инвестициями и ценными бумагами. Сегодня многие банки предлагают частным лицам инвестиционные услуги (акции, ПИФы и др.), и популярность таких сервисов только растет. Управлять ими можно прямо в банковском мобильном приложении.

Квантовые вычисления и блокчейн

Пройдя стадию хайпа, когда только ленивый не пытался гуглить про майнинг, технология блокчейна как распределенного обмена данными «конденсировалась» во множестве прикладных функций, широко применимых в том числе в финтехе. Однако применяют ее теперь с осторожностью – ярких проектов пока практически нет.

Не менее осторожно, с прицелом на неблизкое будущее, стоит относиться к технологии квантовых вычислений. Несмотря на то, что теория квантовых вычислений и квантовой передачи данных основана на глубоких разработках в области физики, модели их применения сегодня рассматриваются больше с неких философских позиций, сложно реализуемых на практике.

VR и AR

Нам пока трудно представить себе массовое использование виртуальной и дополненной реальности вне индустрии гейминга, маркетинга и, возможно, образования. Но первые проекты в этой области в банках уже запущены: например, сервис VR-ипотеки в ВТБ позволяет провести дистанционную экскурсию по объекту недвижимости с помощью VR-очков.